演讲稿摘要
消费者欺诈对美国金融体系的完整性构成系统性风险，其影响范围不仅限于个人损失，更波及金融机构和更广泛的经济稳定。2025年家庭经济与决策调查数据显示，2024年有21%的美国成年人遭受过金融欺诈，造成的总损失估计为840亿美元，其中630亿美元未被追回。虽然信用卡欺诈占事件构成相当大比例，但非信用卡欺诈——特别是对银行账户的影响——由于缺乏自动保护和补救机制，构成了更大的风险。中位数损失额为500美元，对相当一部分人口而言是显著的财务负担，13%的美国人缺乏400美元的即时可用现金。
欺诈发生率在不同人口群体中出乎意料地一致，表明普遍存在脆弱性，而非集中暴露。包括社区和地区机构在内的银行正在承担不断上升的欺诈相关费用，其中一家银行报告年度成本为4000万美元。 欺诈手段日益复杂化加剧了这一财务影响，这些手段通常源自海外，并利用技术进步来利用支付系统和身份验证协议中的漏洞。尽管在安全措施和消费者教育方面的投资不断增加，但欺诈损失仍在上升，需要采取全面且协调一致的应对措施。
美联储在其监管职能以及支付系统运营商的身份下，正在优先处理该问题。当前工作包括审查监管框架、加强对受监管机构的指导，以及开发集成到支付平台中的改进型欺诈检测和预防工具。一项关键举措侧重于建立用于欺诈类型的标准化术语，以促进数据共享和分析。 与州和联邦合作伙伴（包括执法部门）的合作被认为是至关重要的，这体现在即将举行的公私圆桌会议上，旨在确定可操作的解决方案和最佳实践。 总体目标是加强银行防御能力、提高受害者补救率，并在快速变化的威胁格局下维护公众对金融体系的信任。
观点分析
本文所载观点强调，日益严重的消费者欺诈行为正在产生系统性风险，对美国金融体系的完整性构成重大威胁。尽管传统上将其视为孤立的个人损失事件，但数据显示其影响正在扩大，对消费者和金融机构都造成可量化的财务后果。2024年因非信用卡欺诈造成的净损失高达630亿美元，对总体家庭资产负债表构成显著拖累，尤其是对于金融缓冲有限的群体——约13%的人口缺乏400美元的应急基金。这种脆弱性凸显了欺诈行为可能加剧现有的经济不平等并限制消费者支出的潜力。
欺诈手段日益复杂，利用技术进步并超越司法管辖范围，对传统的风险缓解策略提出了挑战。银行，尤其是社区和地区性机构，正在承担这些损失的很大一部分，一家机构的估计年成本为4000万美元。这是一种非酌情支出，影响净收入，并可能需要调整资本充足率。联邦储备委员会关注加强监管和指导，表明对银行业内投资欺诈预防技术和流程的期望有所提高，可能影响运营费用比率。
强调欺诈类型的标准化分类法是改善数据汇总和分析的一项务实举措。一致的分类将有助于更准确地跟踪欺诈发生率、识别新兴趋势以及制定有针对性的预防措施。计划的公私圆桌会议表明了一种协作方式，承认仅靠监管干预的局限性。成功的实施需要有效的数据共享协议和对跨部门协调的承诺，可能需要修改现有的数据隐私法规。
观察到的社会人口学趋势值得关注。虽然老年人由于信用卡使用率较高而表现出更高的易感性，但所有收入水平、种族、民族和性别的普遍发生率表明存在系统性脆弱性，而不是针对特定群体的攻击。这种广泛的影响需要采取普遍的消费者教育和欺诈意识方法，超越传统的推广计划。联邦储备委员会致力于评估监管框架并加强支付系统安全，这体现了其对缓解未来风险的积极立场。长期影响取决于恢复消费者对金融体系的信任，这是支撑经济稳定和增长的关键无形资产。未能解决这一日益严峻的威胁可能导致信心持续下降以及金融活动相应收缩。
原文链接
https://www.federalreserve.gov/newsevents/speech/bowman20260505a.htm