演讲稿摘要
美国银行业目前表现出稳健的资本充足率和流动性，尽管不良贷款率略有上升，但仍支持持续的信贷活动。一个关键的动态是收入流从传统银行向非银行金融机构的转移，这造成了竞争失衡，其基础是不同的监管审查。这种转变，尤其是在抵押贷款发起和服务方面，正在促使银行信贷标准向非银行金融机构（NBFI）部门重新校准，反映了对承销质量和抵押品充足性的担忧。与此同时，人工智能的快速发展既带来了机遇，也带来了挑战，需要加强网络安全协议和灵活的监管调整。
近期的监管现代化努力优先发展社区银行，通过修订社区银行杠杆率框架，扩大可及性并符合国会意图。旨在使更广泛的资本框架现代化的提案旨在澄清要求、减少冗余并鼓励负责任的信贷，包括激励银行参与抵押贷款市场，该市场相对于非银行金融机构部门已萎缩。监管改进强调基于风险的定制，将重点从程序性缺陷转移到实质性金融风险，并重新校准未决的需要关注事项。CAMELS 评级系统正在进行修订，以纳入客观指标和可衡量因素。
创新仍然是关键重点，美联储积极促进新技术的负责任应用，包括澄清代币化证券的资本处理方式和修订模型风险管理指南。持续努力更新监管门槛，目前这些门槛是静态的，未根据经济增长或通货膨胀进行调整，旨在防止对低风险机构造成不必要的监管负担。相关举措还包括加强流动性监管、通过公私合作解决支付欺诈问题，以及为稳定币发行人制定监管框架。通过金融稳定委员会发挥国际领导作用，重点是使监管框架现代化，并为金融机构内人工智能实施建立健全的做法。
观点分析
当前对银行业健康状况的评估总体积极，其特征是稳健的资本充足率和支持持续经济扩张的流动性状况。尽管不良贷款率出现适度上升，但仍处于既定历史参数范围内，表明信用风险可控。一个关键动态是信贷活动从传统、监管严格的存款机构向非银行金融机构的世俗性转变，这可能会通过监管套利引入系统性风险。监管机构对银行向非银行金融机构贷款的审查正在加强，证据是贷款标准趋紧，这源于对承销质量和抵押品估值的担忧，这一趋势可能会限制未来非银行金融机构的增长速度，并可能影响相关收入来源。
技术进步，尤其是人工智能，呈现出双刃剑的局面。增强的网络漏洞检测能力为改进安全协议提供了机会，但同时也使金融系统暴露于新的、复杂的攻击媒介之下。有效的缓解措施需要公私部门合作、持续监控人工智能不断演变的安全形势以及适应性监管框架。联邦储备系统专注于现代化监管结构，特别是针对社区银行，反映了其在地方经济活动中的关键作用。对社区银行杠杆率框架的修订旨在减少监管负担并鼓励贷款，从而可能刺激区域经济增长。
资本框架现代化提案优先考虑澄清、风险对齐和减少监管重叠，旨在促进信贷扩张，同时维护金融稳定。对抵押贷款发起和管理风险权重进行重新校准的重点表明，希望激励银行参与该行业，扭转市场份额被非银行金融机构蚕食的趋势。监管改进侧重于基于风险的定制，将重点从程序合规转移到对安全稳健性的实质性威胁。对CAMELS评级系统的修订，转向更客观、可衡量的指标，应提高银行评估的准确性和一致性。
创新被视为保持对非银行金融机构竞争力和满足不断变化的客户期望的关键。关于代币化证券和模型风险管理的监管调整表明，致力于技术中立和灵活的监督。持续努力校准通货膨胀和经济增长的监管门槛，对于避免对较小机构造成不必要的监管负担至关重要。通过公私合作优先考虑支付欺诈缓解措施，承认了这一挑战的复杂性以及协调行动的必要性。最后，在监管现代化方面的国际领导地位，特别是在人工智能采用方面，强调了金融稳定问题在全球范围内的相互关联性以及协调标准的必要性。
原文链接
https://www.federalreserve.gov/newsevents/testimony/bowman20260604a.htm