演講稿摘要
消費者詐欺構成對美國金融體系誠信的系統性風險，其影響不僅限於個人損失，更擴及金融機構及整體經濟穩定。2025年家庭經濟與決策調查數據顯示，2024年有21%的美國成年人遭受財務詐欺，總損失估計為840億美元，其中630億美元未獲追回。雖然信用卡詐欺佔據相當比例的案件，但非信用卡詐欺——特別是影響銀行帳戶的詐欺——因缺乏自動保護與補救機制，而構成更大的風險。中位數損失額為500美元，對於相當一部分人口而言，是相當重的財務負擔，13%的美國人缺乏400美元的即時可用現金。
各人口統計群體遭受詐欺的發生率出乎意料地一致，表明普遍存在脆弱性而非集中暴露。包括社區和區域機構在內的銀行，正在承擔不斷增加的詐欺相關費用，其中一家銀行報告其年度成本高達4000萬美元。此財務影響因詐欺計畫日益精緻而加劇，這些計畫往往源自海外，並利用科技進步來利用支付系統和身份驗證協議中的漏洞。儘管在安全措施和消費者教育方面的投資不斷增加，但詐欺損失仍在持續上升，需要採取全面且協調的應對措施。
聯邦儲備系統在其監管職能和作為支付系統營運商的身份下，正將此問題列為優先事項。目前的努力包括審查監管框架、加強對受監督機構的指導，以及開發整合到支付平台中的改進型詐欺檢測和預防工具。一項關鍵舉措側重於建立標準化的詐欺類型詞彙，以便促進數據共享和分析。與州及聯邦合作夥伴（包括執法機構）的合作被認為至關重要，這體現在即將舉行的公私圓桌會議上，旨在確定可行的解決方案和最佳實踐。總體目標是加強銀行防禦能力、提高受害者補償率，並在快速演變的威脅環境中維護公眾對金融體系的信任。
觀點分析
本文所載之評論強調，消費者詐欺事件日益頻繁已構成系統性風險，對美國金融體系之健全構成重大威脅。 儘管傳統觀念認為此乃個別損失之孤立事件，但數據顯示其影響範圍正在擴大，對消費者與金融機構均產生可量化之財務影響。 2024年因非信用卡詐欺所導致之淨損失達630億美元，對整體家庭資產負債表構成顯著拖累，尤其對缺乏財務緩衝者而言，約有13%人口缺乏400美元之緊急備用金。 此一脆弱性凸顯了詐欺可能加劇現有經濟不平等，並限制消費者支出之潛在性。
詐欺手法日益精進，利用科技進步並跨越管轄權範圍，對傳統風險緩解策略構成挑戰。 銀行，尤其是社區及區域性金融機構，正在承擔此類損失之大部分，有一家機構估計每年損失達4000萬美元。此為非酌情支出，影響淨收益，並可能需要調整資本充足率。聯準會關注加強監督及指導，顯示其預期銀行業將增加對詐欺防禦技術與流程之投資，可能影響營運費用比率。
強調詐欺類型之標準化分類法，乃為改善數據彙總與分析之務實舉措。 一致之分類將有助於更準確追蹤詐欺發生率、識別新興趨勢，並制定有針對性之預防措施。 計劃舉行之公私圓桌會議顯示，採納合作方式，承認僅靠監管干預之局限性。 成功實施需要有效之數據共享協議，以及對跨部門協調之承諾，可能需要修訂現有數據隱私法規。
觀察所得之人口統計趨勢值得關注。 雖然老年人因信用卡使用率較高而更容易受到詐欺侵害，但各收入水平、種族、民族及性別均普遍發生詐欺事件，表明此乃系統性脆弱性，而非針對特定群體之攻擊。 廣泛之影響需要採取普遍性之消費者教育與詐欺意識計畫，超越傳統宣導活動。 聯準會致力於評估監管框架並加強支付系統安全，體現其對減輕未來風險之積極立場。 長期影響在於能否恢復消費者對金融體系之信任，此乃支撐經濟穩定與成長之關鍵無形資產。 若未能解決此日益嚴峻之威脅，可能導致信心持續流失，並相應地造成金融活動收縮。
原文連結
https://www.federalreserve.gov/newsevents/speech/bowman20260505a.htm