演講稿摘要
米歇爾·鮑曼的講述詳細闡述了聯邦儲備局監督實務的全面調整，優先採用基於風險的方法和監管調整，以解決社區銀行可行性的阻礙。 該不斷演變框架的核心原則包括修訂用於監管應用中的資產門檻，包括管理內幕貸款的O條例，並將這些門檻與經濟增長掛鉤，以防止對銀行活動和監督層級分配造成人為限制。 聯邦儲備理事會打算引入一種機制，對這些門檻進行定期、每五年一次的調整，從而減少頻繁的、臨時的監管修訂需求。
進一步的調整針對銀行併購評估中使用的競爭分析，承認系統性地低估來自非銀行金融機構的競爭——信用合作社、金融科技貸款人和農業信貸系統，尤其是在農村市場。 同時，該機構正尋求通過明確的批准標準和簡化的處理時間表，簡化從頭開始設立銀行（de novo）的流程。運營改進擴展到呼叫報告，已發布信息請求，以確定減少報告負擔的機會。
監督職能內部正在發生顯著的文化轉變，從以檢查清單為導向的檢查轉向關注重大的財務脆弱性和檢查員的判斷。 這已在監督運營原則聲明中正式確定，並通過有針對性的培訓倡議得到加強。 正在實施結構性改革，以整合監督權力，從基於委員會的體系轉向與州界限相符的區域結構，旨在提高問責制和決策效率。 將重新調整為由負責的區域負責人領導的五個區域，旨在利用現有的聯邦儲備銀行據點，同時改善與州監管合作夥伴的協調。 這些變化，加上對CAMELS評級系統的持續修訂，代表著現代化銀行監管和監督的重大努力，促進更具響應性和有效性的框架。
觀點分析
聯邦儲備局明確表示有意現代化銀行監管與監督框架，顯示其策略正在重新調整，以提升營運效率和風險權重評估。尤其強調更新資產門檻，特別是規範社區銀行定義的門檻，反映出認知到僵化的法規阻礙了有機增長，並對資本部署造成人為限制。針對規章O的修訂，旨在減少對銀行內部人士信貸擴張的行政負擔，並使監管預期與當前經濟現實相符，這可能改善小型機構的營運資金強度。將門檻與經濟增長掛鉤，並設立五年重新校準機制，表明聯邦儲備局試圖預防未來失準，並維持政策意圖。
上述策略的核心原則是將監督重點轉向造成重大財務損害的因素，並藉由落實監督作業原則聲明加以體現。這代表著從流程導向的檢查轉向更具判斷力的作風，強調實質性的風險評估。同步簡化報告表格的努力，雖仍處於資訊收集階段，但也顯示出監管機構意識到機構所承擔的合規成本，並希望降低營運阻力。聯邦儲備局對於合併與收購的立場，特別是關於農村市場競爭分析的部分，暗示著可能放寬限制以促進整合並增強競爭地位，但市場集中度的影響仍需進一步審視。
聯邦儲備局監督職能的重組，採用與州界限相符的五個區域模型，是一項重要的組織變革。此次調整受到州銀行監督協會的影響，旨在明確責任歸屬和決策權，解決長期存在的責任分散問題。強調區域領導，同時保留現有聯邦儲備銀行的影響力，表明聯邦儲備局採用了一種混合模式，兼顧集中監督與本地專業知識。本次結構性改革，加上對矽谷銀行倒閉事件的獨立審查，凸顯了聯邦儲備局對透明度和主動風險管理的承諾。
聯邦儲備局對CAMELS評級系統修訂的關注，特別是將“M”評級與綜合評分分離，表明其希望對銀行績效進行更細緻和準確的評估。這與推動檢查員的判斷力，以及公布透明的監管預期相結合，顯示出更廣泛的努力旨在提升監管監督的品質和一致性。儘管長期影響仍有待觀察，但這些舉措總體而言代表著監管格局的重大轉變，可能促進更具活力和響應性的銀行業。這些改革的成功取決於有效的實施，以及持續承諾適應不斷變化的經濟狀況和系統性風險。
原文連結
https://www.federalreserve.gov/newsevents/speech/bowman20261006a.htm